近日國內(nèi)首個(gè)類保險(xiǎn)概念的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)正式上線。隨著平臺(tái)上線，發(fā)起機(jī)構(gòu)泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)也順勢推出首個(gè)家庭守護(hù)計(jì)劃，為罹患癌癥或意外死亡的互助會(huì)員及其家庭提供幫助。消費(fèi)者只需3元即可成為會(huì)員，未來罹患癌癥或意外死亡，最高可獲該平臺(tái)50萬元捐助。

保障計(jì)劃不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品

日前，備受外界關(guān)注的國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)——e互助正式上線，由于該平臺(tái)上線之初推出的“家庭守護(hù)計(jì)劃”，不僅涉及了以互助來解決癌癥意外保障，還更多顯現(xiàn)出了保險(xiǎn)的影子，一度引發(fā)社會(huì)和行業(yè)熱議。

據(jù)悉，該計(jì)劃旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會(huì)員及其家庭提供幫助，共同為其義務(wù)均攤式助捐資金，金額最高為50萬元，每人每次助捐不超過3元，計(jì)劃成員越多，每次助捐金額越少。

據(jù)泛華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，e互助平臺(tái)自7月推出以來，短短三個(gè)月內(nèi)，平臺(tái)注冊會(huì)員即突破20萬名，計(jì)劃會(huì)員加入人數(shù)更突破16.7萬人，這意味著每位計(jì)劃會(huì)員一旦發(fā)生不幸，即可獲得最高50萬元的保障金。

事實(shí)上，資金互助的形式在國外比較流行，此前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里巴巴)、百度等也推出過類似的公益平臺(tái)，而陽光保險(xiǎn)、泰康人壽等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都曾推出“愛升級(jí)”、“求關(guān)愛”等保險(xiǎn)互助產(chǎn)品。

不過，“與此類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不同，e互助是一款帶有公益性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)，并不是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然該產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)借鑒了保險(xiǎn)學(xué)原理，但既沒有保險(xiǎn)外在的特征，比如不收費(fèi)保費(fèi)、不進(jìn)行資金池運(yùn)作，沒有償付要求;也不對(duì)賠付進(jìn)行承諾，全憑會(huì)員的網(wǎng)上捐款。”泛華集團(tuán)董事長胡義南稱。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，e互助的創(chuàng)新之處在于，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且獨(dú)立于商業(yè)保險(xiǎn)和公益事業(yè)之外的互助模式，強(qiáng)調(diào)保障功能和公益互助模式，是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)互助模式的又一次創(chuàng)新及探索。

同時(shí)，對(duì)于外界頗為關(guān)心的，e互助計(jì)劃能否保證透明運(yùn)作，保證互助金合理使用，胡義南告訴記者，e互助平臺(tái)一開始就本著公開透明的模式操作，其運(yùn)作和管理接受全體會(huì)員監(jiān)督，除日常的適時(shí)及定時(shí)在平臺(tái)公示、披露外，每年將聘請公證處，隨機(jī)抽取10名會(huì)員組成監(jiān)督小組對(duì)平臺(tái)運(yùn)營進(jìn)行審查。

除此之外，e互助平臺(tái)的資金由招商銀行大連分行全程托管，捐助資金直達(dá)受捐賬戶，非特定用途不能劃轉(zhuǎn)。不僅如此，e互助還引入社監(jiān)會(huì)透明模式的做法，在當(dāng)天新聞發(fā)布會(huì)上，公開聘任了著名公益名人鄧飛成為平臺(tái)社會(huì)監(jiān)督員代表。

補(bǔ)充重大疾病保障的積極嘗試

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，先不討論其實(shí)際價(jià)值如何，但其引發(fā)出的社會(huì)對(duì)于目前重大疾病的防治意識(shí)以及對(duì)社會(huì)保障體系缺位的重視值得思考。事實(shí)上，近年來，隨著環(huán)境和生態(tài)破壞以及食品安全問題，重大疾病發(fā)生的概率越來越高，發(fā)病年齡也呈年輕化趨勢。

世界衛(wèi)生組織最新數(shù)據(jù)顯示，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國，24%的癌癥死亡病人在中國，每分鐘就有6人確診為癌癥，5人死于癌癥。而治療費(fèi)用的逐年增長和進(jìn)口藥物的大量運(yùn)用，社保并不能完全解決。

隨著社會(huì)保障制度改革的大力進(jìn)行，重大疾病保障也越來越得到重視。從9月1日起，我國多地推出大病醫(yī)保的二次報(bào)銷待遇。僅以廣州為例，在無需另行繳費(fèi)的情況下，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人，在原有的醫(yī)保年度最高支付限額(2015年預(yù)計(jì)為18.28萬元)外，明年新增的大病保險(xiǎn)最高報(bào)銷額為12萬元。換言之，廣州人一年最高可以報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)超過30萬元。

不過，值得注意的是，即便有大病醫(yī)保，在治療費(fèi)用高達(dá)20萬乃至更高的重疾面前，個(gè)人仍需支付不少的費(fèi)用。相關(guān)研究分析人士指出，目前大病保險(xiǎn)的保障范圍仍限定在醫(yī)保目錄內(nèi)。有些費(fèi)用并不屬于報(bào)銷范圍的費(fèi)用。比如有些醫(yī)生推薦或效果較好的藥類，可能都是大病需要的大藥，并不在報(bào)銷范圍內(nèi)，既享受不到基本保險(xiǎn)，也享受不到大病保險(xiǎn)。

經(jīng)測算，20萬元以上的治療，即便有大病醫(yī)保，個(gè)人仍需支付5萬多的費(fèi)用，若治療花費(fèi)超過45萬元，個(gè)人缺口在15萬元以上，對(duì)于普通家庭，也是一筆龐大的開支。

“e互助的出現(xiàn)，尤其家庭守護(hù)計(jì)劃的推出，恰好能彌補(bǔ)當(dāng)前社會(huì)保障體系中對(duì)重大疾病的保障缺位。每位罹患癌癥或意外死亡的計(jì)劃會(huì)員，將可以獲得高達(dá)50萬元的互助保障金，可選擇用作治療費(fèi)用或家人生活保障。”在泛華集團(tuán)董事長胡義南看來，類似于e互助平臺(tái)的模式獨(dú)立于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之外，完全可以作為完善社會(huì)保障拼圖的重要一環(huán)，與基本保障制度和商業(yè)保險(xiǎn)一起，連成一個(gè)相對(duì)立體、全面的社會(huì)保障體系。

事實(shí)上，當(dāng)下社會(huì)互助包括網(wǎng)絡(luò)求助已并不是一件新鮮事，我們也常常在各種渠道看到不幸者向社會(huì)求助的信息，然而，在社會(huì)信任度處于低值狀態(tài)的現(xiàn)實(shí)下，如何獲得廣大群眾的信任，匯集更多人的力量，為全中國家庭提供最真切有效的幫助，也許才是e互助面臨的最大難題。